Procedura a saldo e stralcio per liberarsi dai debiti in modo definitivo
La procedura a saldo e stralcio è una soluzione che permette di liberarsi dai debiti.
Non riesci più a pagare le rate del mutuo e la tua casa è stata pignorata?
Rischi che la tua casa già pignorata venga venduta, o meglio svenduta, a un prezzo che non coprirà l’intero debito?
Ti senti intrappolato da questo peso e sei costantemente sotto stress?
È successo anche al Sig. Mario (nome di fantasia), che è riuscito ad uscirne liberandosi definitivamente dai debiti e ritrovare la serenità!
La storia di un pignoramento immobiliare
Il Sig. Mario perde il lavoro e inizia a indebitarsi sempre di più per far fronte a spese e obbligazioni pecuniarie. Non riesce più pagare e finisce per subire un pignoramento immobiliare da parte della banca che gli aveva concesso un mutuo di € 150.000.
Di questo importo, il sig. Mario è riuscito a pagare diverse rate per la somma totale di euro 60.0000. Per recuperare l’importo residuo (oltre € 120.000), la banca creditrice procede giudizialmente e sottopone l’immobile a pignoramento; l’obiettivo è la vendita forzata del bene.
Forse non sai che per calcolare il capitale residuo dovuto ancora alla banca non è sufficiente sottrarre l’importo versato alla somma ottenuta dal mutuo. Infatti, nei primi anni le rate di mutuo comprendono somme a titolo di interesse maggiore del capitale; quindi, anche se è stato versato € 60.000 a titolo di rate, il capitale versato è pari solo a € 30.000.
Come funziona la vendita della casa all’asta?
Questa potrebbe comportare diversi tentativi; a ogni asta andata deserta comporta una decurtazione del prezzo base del bene alla successiva, prezzo che viene ridotto del 20% o del 25% a seconda di quanto il Giudice stabilisce per i ribassi.
Quindi il rischio è che la casa venga venduta a un prezzo di molto inferiore rispetto al debito del Sig. Mario.
A questo punto, il Sig. Mario (debitore):
- si vedrà pignorare l’immobile con perdita del diritto di proprietà;
- subirà il danno di dovere restituire ancora una parte del debito alla banca; infatti, alle somme non recuperate dalla vendita, si dovranno aggiungere quelle per la procedura che ammontano in media a 15.000/20.000 euro, nonché gli ulteriori interessi moratori che nel frattempo sono maturati.
Se la casa fosse venduta all’asta al prezzo di euro 80.000, il sig. Mario dovrebbe ancora alla banca una cifra superiore ai 70.000 euro (tra capitale residuo, spese di procedura e interessi moratori), nonostante la perdita della casa!
Il creditore potrebbe proseguire con ulteriori pignoramenti nei confronti del sig. Mario, con tutte le conseguenze del caso in termini di serenità personale e familiare, talvolta per il resto della vita.
Esiste un modo per liberarsi in modo definito dei debiti: la così detta procedura a saldo e stralcio.
Cos’è la procedura a saldo e stralcio?
La procedura a saldo e stralcio è una procedura stragiudiziale molto delicata, che consiste in un accordo transattivo tra debitore e creditore; a fronte del pagamento del debitore di una parte del debito, il creditore rinuncia in modo definitivo a ogni pretesa sulla restante parte del credito.
Si chiama, infatti, procedura:
- a saldo, perché corrisponde a saldare (cioè pagare) in un’unica soluzione il debito al creditore;
- a stralcio, perché il creditore stralcia, cioè elimina l’altra parte del debito e libera il debitore da ogni altra obbligazione di dare.
Torniamo al caso del Sig. Mario. Si è rivolto a un avvocato esperto in diritto immobiliare e delle esecuzioni, per trovare un accordo transattivo con la banca per il pagamento del debito all’importo concordato a saldo e stralcio.
Nel frattempo viene cercato un acquirente intenzionato ad acquistare l’immobile sottoposto a procedura esecutiva; questo verserà le somme dovute al creditore-banca che, come da precedenti accordi, provvederà a rinunciare alla procedura esecutiva. Come? Con la cancellazione di ogni debito residuo e di tutte le formalità pregiudizievoli sull’immobile.
Il terzo acquirente acquisterà quindi l’immobile per così dire pulito. Per farlo, versa una cifra per lui conveniente e che soddisfi la banca-creditrice, che eviterà lunghe e costose procedure esecutive.
Così il debitore Sig. Mario vedrà cancellato ogni suo debito. Inoltre, in alcuni casi potrà anche ricevere una parte della somma versata dall’acquirente; ciò dipende dall’accordo che si trova con il creditore e dal prezzo che si riesce a ottenere dalla vendita.
Per sapere se puoi usufruire e definire la tua situazione con una procedura a saldo e stralcio, non perdere tempo: chiedimi subito una consulenza.
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